【2026年5月時点 結論】事故で保険を使うべきかは「修理費 vs 翌年からの保険料増分＋免責金額」の損益分岐で決まります。本ページのシミュレーターは 損害保険料率算出機構の標準係数を使い、あなたの等級・保険料・修理見積で実額の損益分岐点を即座に算出します。多くのケースで修理費15万円前後がラインになります。
目次
🚗 自動車保険 等級ダウン費用シミュレーター
現在の等級・年間保険料・修理見積額・事故タイプを入力するだけで、「保険を使う」「自腹で修理する」の5年累計コストと損益分岐の修理費がリアルタイムで表示されます。
① 現在の契約状況
② 事故の内容
③ 判定結果
・翌年以降の保険料累計：¥0
・事故ダウン後の等級：–
・事故有係数適用：–
・翌年以降の保険料累計：¥0
・等級維持：–
・事故有係数適用：なし
等級・保険料の推移
- 標準係数：損害保険料率算出機構のノンフリート等級別係数を使用。実際の保険会社の係数とは数%差があります。
- ベース保険料：「現等級を無事故」と仮定して逆算。すでに事故有係数が適用中の場合は別途調整が必要。
- 免責の扱い：保険使用時は「修理費 − 免責 = 保険金」として、ユーザー負担は免責のみで計算。
- 修理費が免責以下：保険金が出ないため自腹一択になります。
📖 シミュレーション結果の読み解き方
シミュレーターから出力される3つの主要指標を、それぞれどう判断材料にすればよいかを解説します。
① 損益分岐の修理費
「修理費がこの金額より高ければ、保険を使ったほうが得」というラインです。たとえば「分岐点25万円」と出た場合：
- 修理見積30万円 → 保険使ったほうが5万円分得
- 修理見積15万円 → 自腹で修理したほうが10万円分得
この分岐点は、現在の等級・適用期間・免責金額・将来何年シミュレートするかで動きます。
② 5年累計コスト（A vs B）
「保険を使う場合（A）」と「自腹で修理する場合（B）」で、5年間にいくら支払うかの合計です。Aは「免責金額＋翌年から5年分の保険料」、Bは「修理費全額＋等級維持での5年分の保険料」を含みます。
③ 累計コストの推移グラフ
初年度から5年目までの累計支出を線グラフで表示。2本の線が交差した年が「その時点で有利不利が逆転する」タイミングです。3等級ダウン事故の場合、多くは2〜3年目で線が交差します。
🎯 3つの事故タイプの違い（公式分類）
自動車保険を使った事故は、以下の3タイプに分類されます。タイプによって等級ダウン幅と事故有係数適用期間が変わります。
| 事故タイプ | 等級ダウン | 事故有係数適用 | 代表例 |
|---|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | −3等級 | +3年 | 他車との衝突、自損事故、当て逃げで車両保険使用、対人・対物賠償 |
| 1等級ダウン事故 | −1等級 | +1年 | 盗難、台風・洪水・落雷、いたずら、飛来物・落下物との衝突 |
| ノーカウント事故 | ±0 | 影響なし | 人身傷害保険のみ使用、個人賠償責任特約のみ、ファミリーバイク特約等 |
※ 同じ「修理する」状況でも、何の保険を使うかで分類が変わります。担当者に「どの分類になりますか？」と必ず確認しましょう。
⏰ 事故有係数適用期間ってなに？
「事故有係数」は、同じ等級でも無事故の人より割引率が小さい（保険料が高い）係数のことです。たとえば15等級なら：
- 無事故係数：−53%（割引）
- 事故有係数：−28%（割引が小さい）
この差で、同じ等級でも年間で数万円の差が出ます。
適用期間のルール
- 3等級ダウン事故 → 適用期間 +3年
- 1等級ダウン事故 → 適用期間 +1年
- 保険期間が1年経過するごとに −1年（事故の有無に関わらず）
- 下限：0年／上限：6年
つまり3等級ダウン事故を1回起こすと、「ダウン後の等級」かつ「事故有係数」が3年間継続。4年目から無事故係数に戻ります（その間に他の事故がなければ）。
🧪 典型ケーススタディ3つ
同じ「15等級・年間保険料8万円」の人が、修理費別にシミュレーターを動かした結果を例示します。
ケースA：修理見積 10万円・3等級ダウン事故
- 保険を使う場合（5年累計）：約45万円（免責0万＋保険料増分込み）
- 自腹で修理する場合（5年累計）：約44万円（修理10万＋保険料）
- 判定：自腹が約1万円お得。少額修理は保険を使わないほうが得
ケースB：修理見積 50万円・3等級ダウン事故
- 保険を使う場合（5年累計）：約45万円
- 自腹で修理する場合（5年累計）：約84万円
- 判定：保険使用で約39万円お得。中規模修理は保険を使うべき
ケースC：修理見積 80万円・1等級ダウン事故（盗難・台風など）
- 保険を使う場合（5年累計）：約42万円（適用期間1年のみ）
- 自腹で修理する場合（5年累計）：約114万円
- 判定：保険使用で約72万円お得。1等級ダウン事故は適用期間が短いため、ほぼ保険使用が有利
※ 上記は標準係数・免責0円・無事故継続の前提です。実際の係数は保険会社により多少異なります。
💡 保険料を見直すなら「一括見積もり」で最安社を発見
事故有係数適用期間中は保険料が高くなりやすいタイミングですが、同条件でも保険会社により年間2〜5万円の差が出ます。複数社一括見積で、現契約と比較してみる価値あり。
※ 保険一括見積案件のご紹介は2026年5月時点で準備中です。承認次第ここに「保険一括見積もり」CTAを設置予定。
📊 損害保険料率算出機構の標準係数（参考）
シミュレーターで使用している等級別割増引率の標準テーブルです。「事故有」係数は7等級以上にのみ適用されます（6等級以下は1種類のみ）。
▼ 等級別割増引率テーブル（クリックで開閉）
| 等級 | 無事故係数 | 事故有係数 |
|---|---|---|
| 20 | −63% | −51% |
| 19 | −57% | −50% |
| 18 | −56% | −46% |
| 17 | −55% | −44% |
| 16 | −54% | −32% |
| 15 | −53% | −28% |
| 14 | −52% | −25% |
| 13 | −51% | −24% |
| 12 | −50% | −22% |
| 11 | −48% | −20% |
| 10 | −46% | −19% |
| 9 | −44% | −18% |
| 8 | −38% | −15% |
| 7 | −27% | −14% |
| 6 | −13% | — |
| 5 | −2% | — |
| 4 | +7% | — |
| 3 | +38% | — |
| 2 | +63% | — |
| 1 | +108% | — |
⚠️ 保険会社による係数差の注意点
本シミュレーターは損害保険料率算出機構の参考純率を使用しています。実際の保険会社（ソニー損保、東京海上日動、三井ダイレクト、ZURICH、SBI損保 等）の適用係数は、これに各社独自の付加率を加減算して決定されるため、数%〜10%程度の差があります。
したがって、シミュレーター結果は「正確な目安」として活用しつつ、実際の判断時は契約中の保険会社に「等級ダウン後の見積もり」を取り寄せて最終確認してください。
❓ よくある質問
Q1. 修理費が10万円程度なら自腹一択？
A. ケースバイケースですが、多くのケースで自腹が得です。シミュレーターで実額を試算してみてください。特に20等級など高等級の人は事故有係数の落差が大きく、5年累計の保険料増分が10万円を超えるケースもあります。
Q2. すでに今、事故有係数が適用中の場合は？
A. 本シミュレーターは「現等級を無事故」と仮定してベース保険料を逆算するため、すでに事故有係数中の場合は数値がやや過小評価されます。正確な判断には現契約の保険会社に「事故時の見積もり」を取り寄せるのが確実です。
Q3. 「ノーカウント事故」なら必ず保険を使うべき？
A. ノーカウント事故は等級ダウンがないので、シミュレーター上は常に保険使用が有利です。ただし保険会社によって「ノーカウント扱いになる範囲」は異なるため、必ず担当者に「ノーカウントになるか」を確認してください。
Q4. 免責金額は0円のほうが得？
A. 免責0円プランは保険料がやや高くなります。年間保険料の差額と、事故時の自己負担減を比較してください。事故をめったに起こさない人は免責5〜10万円プランのほうがトータルで得なケースが多いです。
Q5. 翌年解約して別会社に乗り換えた場合は？
A. 等級と事故有係数適用期間は引き継がれます。乗り換えで等級リセットはできません。ただし保険料の絶対値は会社により差があるため、事故後こそ一括見積もりで最安社を探す価値があります。
🚙 KINTO契約者向けの特例
少し変わったケースですが、KINTOで契約している方は本シミュレーターの計算と少し異なります。KINTOには任意保険があらかじめ月額に含まれており、事故を起こしても等級が下がらない・保険料が上がらないという特例があるからです。
- KINTO契約中：等級ダウンによる保険料増額がゼロ
- 事故対応はトヨタディーラーが窓口
- 運転者限定なし（家族や友人が運転中の事故でも対応）
「事故が心配で運転がストレス」という方は、次回の更新時にKINTOへの切替を検討する価値があります。詳細はKINTOとニコノリの徹底比較記事で。
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🛡️ 次の更新で年間2〜5万円安くなるかもしれません
同条件・同等級でも、保険会社により保険料は大きく異なります。シミュレーターで「保険使う/使わない」を判断した次の一手は、現契約の保険料そのものの見直しです。
※ 自動車保険一括見積もりサービスの紹介は順次拡充中です（2026年5月）。
📝 まとめ：シミュレーターで「保険使う／自腹」を即決する
事故時の判断は、感情的になると「とりあえず保険使う」になりがちですが、5年累計で見ると損するケースが多々あります。本ページのシミュレーターで実額を試算し、冷静に判断する材料としてご活用ください。
- 修理費 15万円以下 → 多くのケースで自腹が得
- 修理費 30万円以上 → 多くのケースで保険使用が得
- 1等級ダウン事故（盗難・台風など） → ほぼ常に保険使用が有利
- ノーカウント事故 → 常に保険使用が有利
最後に、事故有係数適用期間中こそ「保険料そのものの見直し」が効きます。同じ等級・同条件でも保険会社によって年間2〜5万円の差が出るため、一括見積もりで最安社を発見する一手も合わせてご検討ください。
※ 本シミュレーションは情報提供を目的とした試算であり、保険金の支払いを保証するものではありません。実際の保険料・等級・条件は契約中の保険会社にご確認ください。係数出典：損害保険料率算出機構。
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