車が水没したらどうなる？保険・残クレ・廃車【2026年9月版】

2026年8月13日、千葉県では記録的な大雨となり、千葉市には19時30分に大雨特別警報（警戒レベル5）が発表されました。千葉駅周辺や船橋市・柏市などで道路が広く冠水し、走行中に動かなくなった車が各地で立ち往生しています。

「水が引いたから、とりあえずエンジンをかけて動くか確かめよう」——これが一番やってはいけない行動です。

水没した車って、このあとどうなるの？保険は出る？もう乗れないの？

この記事では、水没・冠水した車が実際どうなるのかを、国土交通省・JAF・日本損害保険協会の公表内容にもとづいて整理します。最初にやるべきこと、保険で戻るお金、残価設定ローン（残クレ）やカーリース中だった場合に残債がどうなるか、修理か廃車かの判断、そしてKINTO契約中だった場合の扱いまで、順番に見ていきます。

1. 結論：水没した車で最初にやること・絶対にやらないこと

細かい話の前に、いま車が水に浸かっている（浸かった）方向けの結論です。

写真は保険金の請求で役に立ちます。どこまで水に浸かったかが分かる状態（ドアの水跡、室内の泥の高さ、周囲の冠水状況）を、動かす前に撮っておいてください。

バッテリーの端子は外すべき？——案内が分かれています

ここは正直にお伝えします。公的機関のあいだで案内が分かれています。

• 国土交通省：「水が引いた後も、エンジンをかけないでください。また、発火するおそれがありますので、バッテリーの端子（マイナス側）を外してください」
• JAF：自分でバッテリーを外したりエンジンをかけたりせず、動かす前にJAFや販売店に相談を、としています

発火を防ぐという目的は共通で、違うのは「自分でやるか、プロに任せるか」です。安全にマイナス端子だけを確実に外せる自信がなければ、触らずにロードサービスを呼ぶほうが確実です。とくに電気自動車・ハイブリッド車は高電圧の駆動用バッテリーを積んでいるため、国土交通省も「自分で対処せず、自動車整備工場等にご相談ください」としています。

私も自損事故のときに痛感しましたが、慌てて自分でどうにかしようとすると被害が広がります。まず連絡、動かすのはそのあとです。

2. なぜエンジンをかけてはいけないのか

理由は大きく3つあります。

① 破損と感電のおそれがある

JAFは「水が引いたからといって、自動車に乗り込みエンジンを掛けると破損や感電の危険がありますので、絶対にやめてください」と明確に注意喚起しています。国土交通省も、水深が床面を超えると車内に浸水して電気装置が故障するおそれがあるとしています。一度水を吸った状態で通電させることが、被害を広げます。

② 海水は「水が引いたあと」に発火することがある

これは見落とされがちな点です。JAFによれば、海水に浸かった場合は水が引いた後でも、海水によって電気系統の腐食が進むことでショートし、自然に発火してしまうことがあります。高潮や河川の氾濫で海水が混じった地域では、見た目が乾いていても安心できません。

③ 保険や補償の判断材料が壊れる

自分で動かした結果として損傷が広がると、どこまでが水没による損害なのかの切り分けが難しくなります。保険を使う前提なら、状態を保ったまま保険会社と整備工場に見てもらうのが結果的に得です。

3. 水深でどこまで危ないのか（国交省の目安とJAFの実験）

国土交通省は「水深が床面を超えたら、もう危険！」という注意喚起（令和元年11月27日発表）で、水深ごとに何が起きるかを示しています。

あわせて、冠水路に進入すると自動スライドドアやパワーウインドウが動作しなくなることや、エンジン・モーターが停止して再始動できなくなることも示されています。「窓から出ればいい」という発想が通用しない可能性がある、ということです。

「EVなら平気」は成り立たない——JAFの冠水路走行テスト

JAFは2024年10月28日〜30日に、EV・ハイブリッド車・ガソリン車（軽自動車）で冠水路の走行テストを実施しています。

ガソリン車より電動車のほうが走破性は高い結果ですが、走り切れたEV・HVでも警告灯が複数点灯しています。「エンジンがないから水に強い」と考えて進入するのは危険だ、というのがJAFの結論です。

そもそも実際の冠水路は水が濁っていて深さが見えず、マンホールが開いていたり見えない側溝があったりします。JAFは浅く見えても進入は大変危険として、迂回を推奨しています。

通り抜けられそうに見えたんだけど…そもそも入らないのが正解だったのか。

4. 走行中に水没しかけたら——車からの脱出手順（JAF）

ここまでは「水が引いたあと」の話でしたが、走行中に冠水にはまって水位が上がっていくケースでは、車を守ることより先に、自分が車から出ることがすべてに優先します。JAFが案内している手順は次のとおりです。

1. まずシートベルトを外す
2. 窓ガラスが水面より高いうちに、窓を開けて屋根に上るように脱出する——迷っている時間が一番危険です
3. 窓が開かないうちに水位が低ければ、ドアを開けて脱出する
4. パワーウインドウが動かず、ドアも水圧で開かないときは、先の尖った緊急脱出用ハンマーでサイドガラスを割る。ガラスの四隅を狙うと効率よく割れます
5. ハンマーもない最悪の状況では、車内に水が入って外との水位差が小さくなった瞬間がドアを開けるチャンスです

注意点が2つあります。フロントガラスは合わせガラスのためハンマーでも割れません。また一部車種はサイド（ドア）ガラスにも合わせガラスを採用しており、割れない場合があります（取扱説明書で確認できます）。

JAFが実車で行った水没テストでは、水位とドア・窓の状態は次のように変化しました。

緊急脱出用ハンマーは、トランクではなくコンソールボックスや運転席ドアのポケットなど「座ったまま手が届く場所」に置いてください。水没時にはシートベルトカッター付きのタイプが役立ちます。

5. 保険は出る？車両保険での水没の扱い

ここが一番気になるところだと思います。結論から言うと、車両保険を付けているかどうかがすべてです。

台風・洪水・高潮による水没は車両保険の対象

日本損害保険協会は、任意の自動車保険に車両保険を付けていれば「台風や洪水などの風水災等によって自動車が損害を被った場合に保険金が支払われます」としています。

車両保険には補償範囲の広い「一般型」と、範囲を絞った「エコノミー型（車対車＋A）」がありますが、水害はどちらのタイプでも補償対象とされるのが一般的です。ただし損保協会も「契約タイプによっては保険金が支払われないことがあります」と注意しているとおり、最終的には保険証券と保険会社への確認が必要です。

逆に言えば、車両保険を付けていない場合、自分の車の修理費は1円も出ません。対人賠償・対物賠償は「相手」への補償なので、自分の車には使えません。

地震・噴火・津波による水没だけは対象外

車両保険を使うと等級は「1等級ダウン」

台風・洪水・高潮などで車両保険を使った場合は、一般的に「1等級ダウン事故」に該当し、翌年の等級が1等級下がります。通常の事故（3等級ダウン事故）にくらべれば影響は小さいものの、無事故だった場合と比べれば保険料は上がります。

修理費が数万円程度なら、保険を使わず自己負担にしたほうが総額で安く済むこともあります。判断の手順は保険を使うか自腹で修理するかを判断する6ステップにまとめてあります。実際に何円損得が出るかは等級ダウン費用シミュレーターで試算できます。

6. 残クレ・カーリース中の車が水没したら——残債はどうなる

ここまでは「車がどうなるか」の話でした。ですが買い方によって、手元に残るものが正反対になります。とくに残価設定ローン（残クレ）は、車を失っても支払いが終わらないことがある形態です。まず結論を表にします。

右下のマスが、残クレでいちばん重い結末です。順番に理由を見ていきます。

なぜ残クレは全損だと負担が大きくなるのか

一般社団法人日本自動車購入協会（JPUC）の車売却消費者相談室は、返済中の車について「所有者はディーラー/ローン会社、購入者は使用者」という所有権留保が設定されていると説明しています。そのため車を手放すには所有権解除が必要で、ローン全額の一括返済（完済）が求められることになります。

ここで残クレ特有の事情が効いてきます。残クレは契約満了時の残価を据え置くことで月々の支払いを抑える仕組みなので、一括返済を求められたときには「残価を含めた残債額」を支払う必要があります。月々が安かったぶん、途中で終わらせようとすると重くなる、という構造です。

さらにJPUCは、全損と認定された場合「保険会社で保険金の支払いと引き換えに現車を引き揚げる可能性があります」とし、その場合はディーラーへの返却や買取業者への売却はできないとしています。これは保険のルールとしても裏づけがあり、三井住友海上は、保険会社が全損車両の時価額を全額賠償した場合は民法第422条（損害賠償による代位）の類推適用により全損車両の所有権は保険会社が取得すると説明しています。

保険金は「残債」ではなく「いまの車の価値」で決まる

「全損なら保険で残債も消えるのでは」と思われがちですが、保険金と残債は別々の物差しで決まります。

東京海上日動は車両保険の全損を「ご契約のお車の修理費が車両保険金額以上となる場合、ご契約のお車が盗難され発見されなかった場合またはご契約のお車が修理できない場合」と定義しています。支払いの上限は、あくまで契約時に定めた車両保険金額です。

その車両保険金額のもとになる時価額について、三井住友海上は「原則として、これと同一の車種・年式・型、同程度の使用状態・走行距離等の自動車を中古車市場において取得しうるに要する価額によって定める」とし、一般にはレッドブック（オートガイド社発行）の中古車市場価格に基づいて認定することが合理的とされる、と説明しています。

つまり残債は「買ったときの値段」、保険金は「いまの中古車の値段」。新車から日が浅いほど、また残価が大きく設定されているほど、この2つはズレやすくなります。差が出たぶんは自己負担です。

残価設定は「月々を安く見せる」代わりに、途中で終わらせるときの金額が大きくなる仕組みです。水没のように自分の落ち度と関係なく終わってしまう事態こそ、この差が出ます。

車両保険を付けていなかった場合

この記事の5章のくり返しになりますが、対人賠償・対物賠償は「相手」への補償なので、自分の車の修理費には使えません。残クレでこれが起きると、車は失う・使えない、それでも毎月の支払いは続くという状態になります。

なお保険会社によっては、全損時に残債との差額を埋めるための特約（車両保険の上乗せ・新車価格での補償など）が用意されている場合があります。いま入っていない方が後から遡って付けることはできませんが、次の契約の見直し材料にはなります。加入先に「全損になったときローン残債はどうなるか」と直接聞くのが早いです。

残クレで水没したら、いま確認する3つ

3番目を両方に確認するのがポイントです。所有権は信販会社側にあり、全損なら保険会社が車を引き取る可能性があるため、片方だけに話を通していると手続きが止まります。

残クレそのものの損得や、購入・KINTOとの総額比較はKINTO vs 残クレ vs 一括購入 完全比較と残クレはやめとけ？後悔する人5パターンと実例にまとめています。

カーリース中の場合（KINTO以外）

カーリースは残クレとも購入とも違う扱いになります。国民生活センターは2025年9月17日の注意喚起で、「カーリース契約はリース会社と消費者の賃貸借契約となり、車の所有者はリース会社になります。原則として中途解約ができず、解約できる場合でも解約料等が生じる」と説明しています。

ここで問題になるのは、水没で車が使えなくなっても、契約が自動的に終わるとは限らないという点です。中途解約金や車両の損害をどちらが負担するかは契約書の定めによります。同センターに寄せられた相談事例にも「ローンと同じと言われ契約したが走行距離制限や中途解約料があるカーリース契約だった」というものがあり、仕組みを把握しないまま契約していたことがトラブルの原因と指摘されています。

したがってリース車が水没したら、①リース会社へ連絡 ②契約書の「中途解約」「車両の滅失・損傷」の条項を確認 ③車両保険が誰の名義で付いているかを確認、の順で進めてください。リース料に任意保険が含まれているかどうかはリース会社・プランによって異なります。

次の章で、当ブログが契約しているKINTOの場合を見ます。KINTOは任意保険が月額に含まれているため、この点の扱いがはっきりしています。

7. 修理か廃車か——水没車の分かれ目

水没した車は、大きく2つの道に分かれます。

室内のフロアまで水が入った車は、シート下の配線やコンピューター、コネクター類まで水と泥をかぶっています。いったん動いても、後日になって電装系の不具合が出ることがあるのが水没車の厄介なところです。修理する場合は、どこまで手を入れたのかを整備工場に明細で出してもらってください。

直して乗れると言われたけど、半年後にパワーウインドウとナビが立て続けに壊れて結局買い替えました。

水没車の修理費用はいくらかかる？

結論から言うと、水没車の修理費用に一律の相場はありません。浸水がどの高さまで達したか、淡水か海水か、車種や年式によって桁が変わるためです。そのうえで判断材料になる公式情報は次のとおりです。

• 損保ジャパンは公式サイトで「エンジンや電気系統の修理は高額になりがちで、交換ともなると数十万円単位の出費を要する場合がある」と案内しています
• 同じく損保ジャパンによると、浸水がタイヤの半分を超えた車はエンジン内部への水の浸入リスクが高く、走行できない状態と考えるべきとされています
• 修理費が車両保険金額（車の時価）を上回れば経済的全損となり、上の表のとおり「直す」より「手放す」が現実的になります

つまり床面を超えて浸水した車は「修理費数十万円 vs 車の時価」の比較になりやすく、年式が古い車ほど全損側に傾きます。見積を取る場合は、電装系をどこまで点検・交換するのか明細で確認してください。

全損になった場合や、修理費が高すぎて手放すと決めた場合は、廃車買取という選択肢があります。水没車は一般の中古車買取店では断られることが多い一方、廃車買取の専門業者なら引き取り対象になります。

事故・故障・廃車まで含めた判断の全体像は車の事故・トラブル完全対応ガイドにまとめています。

8. KINTO契約中の車が水没したらどうなる？

当ブログはKINTO（トヨタの車のサブスク）契約者が書いているので、リース中の車が水没した場合についても触れておきます。

結論として、台風・洪水による水没は車両保険の対象なので、契約者の追加負担は発生しません。KINTOは任意保険が月額に含まれており、公式FAQでもカバーされる災害として「台風・竜巻等の強風・雹・雪・洪水など」が挙げられています。

くり返しになりますが、線引きは「大雨・洪水なら負担なし／地震・津波なら自己負担」です。地震・噴火・津波のケースだけは規定損害金という高額の負担が発生するので、KINTOは地震で全損したら？規定損害金を公式規約で解説で算式まで確認しておいてください。

KINTOの保険引受は東京海上日動で、事故受付センター（0120-137-160）が24時間365日対応しています。水没した場合も、自分で動かす前にまずここへ連絡してください。契約中に廃車になったときの流れはKINTO契約中に事故で廃車になっても費用の心配がない3つの理由で解説しています。

任意保険込みの安心感が一番効いてくるのが、こういう災害のときですね。ただし地震・津波だけは例外、というのは知っておいてほしいです。

9. 次の豪雨に備えて、いまやっておけること

水没は「起きてから保険に入る」ことができません。まだ被害に遭っていない方は、次の3つを確認しておいてください。

1. 車両保険を付けているか——付けていなければ水没の修理費は出ません。保険証券で確認できます
2. 免責金額（自己負担額）はいくらか——0円か5万円かで、手元に残る額が変わります
3. 駐車場所が浸水想定区域か——自治体のハザードマップで確認できます。大雨の予報が出たら高台や立体駐車場へ移動させる判断材料になります

そして最後にもう一度——冠水した道路には入らないこと。JAFのテストが示すとおり、水深60cmではガソリン車は途中で止まります。迂回すれば車も自分も無事です。

台風・大雨が近づいているタイミングで読んでいる方は、駐車場所の決め方と「車を動かすタイムリミット」を先に確認してください。 気象庁の警戒レベルとJAF・国交省の公表内容にもとづいて、来る前の数日にやることを7つにまとめた 「台風の前に車でやること7つ｜駐車場所と保険」が対になる記事です。

よくある質問

水没した車のエンジンをかけてもいいですか？

いけません。国土交通省は「水が引いた後も、エンジンをかけないでください」と明記しています。JAFも「水が引いたからといって自動車に乗り込みエンジンを掛けると破損や感電の危険がありますので、絶対にやめてください」としています。動かす前に必ずロードサービスや販売店に相談してください。

水没は車両保険で補償されますか？

台風・洪水・高潮などの水害による損害は、車両保険を付けていれば「一般型」でも「エコノミー型（車対車＋A）」でも補償対象とされるのが一般的です。ただし契約タイプによって扱いが異なる場合があるため、保険証券や保険会社への確認が必要です。車両保険を付けていない場合は、対人・対物賠償では自分の車の修理費は出ません。

地震や津波で水没した場合も保険は出ますか？

出ません。日本損害保険協会は「地震・噴火・津波による損害は補償されません」と明記しており、一般型・エコノミー型のどちらでも対象外です。これらを補償する特約が用意されている場合があるため、加入している保険会社に確認してください。

水没で車両保険を使うと等級はどうなりますか？

台風・洪水・高潮などで車両保険を使った場合は、一般的に「1等級ダウン事故」に該当し、翌年の等級が1等級下がります。通常の事故（3等級ダウン）より影響は小さいですが、無事故の場合と比べると保険料は上がります。修理費が少額なら自己負担のほうが安く済むこともあるので、金額を比べてから判断してください。

どのくらいの水深から危ないですか？

国土交通省は、水深が車の床面を超えると車内に浸水して電気装置が故障するおそれがあり、ドアの下端に達すると水圧で内側からドアを開けることが困難になり、ドアの高さの半分を超えるとほぼ開けられなくなるとしています。タイヤが完全に水没すると車体が浮いて移動が困難になるおそれもあります。

電気自動車やハイブリッド車なら冠水路でも大丈夫ですか？

大丈夫ではありません。JAFの冠水路走行テスト（2024年10月実施）では、水深60cmを時速30km・40kmで走行した際、EV・HVは走り切れたものの警告灯が複数点灯しました。国土交通省も駆動用バッテリーが浸水すると車両が停止するおそれがあるとし、バッテリーには自分で対処せず整備工場に相談するよう求めています。

水没車の修理費用はいくらくらいかかりますか？

一律の相場はありません。浸水の高さ・淡水か海水か・車種によって大きく変わります。損保ジャパンは公式サイトで「エンジンや電気系統の修理は高額になりがちで、交換ともなると数十万円単位の出費を要する場合がある」と案内しています。修理費が車の時価を上回る場合は経済的全損となり、車両保険を付けていれば車両保険金額が支払われます。

水深何センチから車は危険ですか？

国土交通省は「水深が床面を超えると」電装系故障やドアが開かなくなる危険があると案内しています。JAFのテストでは、走行中は水深60cmでガソリン車が停止し、EV・HVも警告灯が複数点灯しました。停車中の車でも、水位がドアノブ付近（80cm前後）になると水圧で窓やドアが開きにくくなります。「床面を超えたら危険、ドアノブまで来たら脱出限界」が目安です。

残クレ（残価設定ローン）の車が水没して全損になったら残債はどうなりますか？

残債は自動的には消えません。車両保険に入っていれば車両保険金が支払われますが、支払いの上限は契約時に定めた車両保険金額（協定保険価額）で、これは「いまの中古車市場の価値」が基準です。一方ローンの残債は「買ったときの価格」がもとで、残クレでは残価も含まれます。この2つは別の物差しなので一致せず、保険金が残債に届かなければ差額は自己負担になります。日本自動車購入協会（JPUC）は、返済中の車は所有権留保が設定されており、手放すにはローン全額の一括返済が求められると説明しています。

車両保険に入っていない残クレの車が水没したらどうなりますか？

車を失っても残債は全額残ります。対人賠償・対物賠償は相手への補償なので、自分の車の修理費や車両価値には使えません。まず信販会社・販売店に一括返済額（残価を含む金額）を確認し、そのうえで支払い方法を相談してください。

カーリース中の車が水没したら誰が負担しますか？

契約書の定めによります。国民生活センターは2025年9月17日の注意喚起で、カーリースはリース会社と消費者の賃貸借契約で車の所有者はリース会社であり、原則として中途解約ができず、解約できる場合でも解約料等が生じると説明しています。水没で車が使えなくなっても契約が自動で終わるとは限らないため、リース会社への連絡と、契約書の「中途解約」「車両の滅失・損傷」の条項の確認が必要です。KINTOの場合は任意保険が月額に含まれ、台風・洪水による全損なら契約者の追加負担は発生しません。

まとめ｜水没車は「動かさない・つながない・すぐ相談」

この記事の要点をまとめます。

• エンジンをかけない。破損・感電のおそれがあり、海水なら後日発火することもある
• 水深が床面を超えたら電装系が危険、ドア下端でドアが開きにくくなる（国土交通省）
• EV・HVでも冠水路は危険。水深60cmでは警告灯が点灯した（JAFテスト）
• 台風・洪水による水没は車両保険の対象。ただし地震・噴火・津波は対象外
• 車両保険を使うと一般的に1等級ダウン。少額なら自己負担のほうが得なこともある
• 全損・修理不能でも廃車買取なら引き取ってもらえる
• KINTO契約車は洪水なら負担なし、修理可能なら免責最大5万円、地震・津波だけは規定損害金

被害に遭われた方が、少しでも損をせずに次の一歩へ進めることを願っています。

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※ 記事内のイラストは「いらすとや」の素材を使用しています。

※ 本記事の記載は、国土交通省「水深が床面を超えたら、もう危険！」、JAF「自動車が冠水路や高潮で浸水してしまったら？」および「冠水路走行テスト」、日本損害保険協会「風水雪災等による損害を補償する損害保険」、千葉市の気象警報発表情報（いずれも2026年8月14日確認）、JAF「自動車が水没したときの対処と脱出方法とは？」「水没テスト」、損保ジャパン公式サイト「水没した車に乗っても大丈夫？」（いずれも2026年8月21日確認）、一般社団法人日本自動車購入協会（JPUC）車売却消費者相談室、三井住友海上「全損車両に対する損害賠償の考え方」、東京海上日動「車両保険」、国民生活センター2025年9月17日公表「カーリースに関する消費者トラブルにご注意！」（いずれも2026年9月6日確認）にもとづきます。残価設定型クレジット・カーリースの取り扱いは販売会社・信販会社・リース会社ごとに異なるため、実際の扱いは必ず契約書と契約先にご確認ください。保険の補償内容は契約タイプ・保険会社により異なるため、実際の適用可否は必ずご加入の保険会社にご確認ください。